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    借"大数据"做风控:信用借款失联者再难遁形

    作者:长沙信贷联盟 来源: 日期:2015/4/16 9:11:02 人气:48

         当“互联网金融”不再只是一个概念的时候,“大数据”在风险控制过程中便发挥了重要的作用。对于从事长沙信用贷款相关业务的各大P2P平台、小贷公司、银行等金融机构来说,在传统的催收过程中当一个借款人处于失联状态时,催收工作将很容易陷入停滞不前的状态。互联网的普及和大数据运用的推广,则给锁定失联借款人提供了可能,也给新兴的互联网金融企业提供了一种催收的新路径。
         对于传统的信贷业务而言,评估一个人信用最准确、最有效的数据,就是客户的信贷历史数据,而其最直观的体现便是存在于中国人民银行中的个人征信记录。然而,目前在中国央行征信系统中有信贷记录的用户仅有2.9亿人,覆盖率只有20%。当用户没有征信数据时,对其信用的评估就相当于处于一个黑夜。也因此,本着风险的角度,很多平台只能放弃部分潜在客户,即所谓的信用记录“白户”的客户不予审批。这在某种程度上来说制约了平台的发展状大,却也是无奈之举。
         根据中国互联网信息中心发布的最新报告,截至2014年年底,我国网民规模已达6.49亿人,其中手机网民规模达5.57亿;我国网民平均每天上网时间约3.7小时。在网民群体中,20岁到40岁的网民占比最高,这也是借贷市场的主要目标客户。规模庞大的网民数量、每天产生的海量数据,也给互联网金融风控提供了有力支撑。
         玖富公司首席风控官穆远对法治周末记者表示,对于现在80、90后这一代人来讲,青春岁月基本上都能在互联网上找到相应的轨迹,很难在互联网上创造出一个与他无关的、全新的、且具有相当长历史的身份。是基于此,玖富从事催收业务的同事在进行业务交流时,交流的内容都在发生变化。穆远介绍,以前催收人员分享的,多是如何在借款人单位和家庭住址处蹲守,如何同借款人的邻居交流来获取借款人的信息;而现在,催收人员在一起交流的内容,是如何利用微信、微博、贴吧、论坛中的信息和数据对客户行为特征进行分析,然后制定更有针对性的催收方案。
         穆远介绍,之前,有一个借款人在玖富借款期限届满后失联,催收人员便利用互联网、各种移动终端收集其信息。一个偶然的机会,催收人员在这个借款人的微博中发现了一张很久以前他和亲友的合影,照片上还显示出了其亲友工作单位的信息。于是催收人员便同这位亲友取得了联系。而借款人在知晓催收人员联系其亲友后,担心欠债不还会影响自己的声誉,遂及时偿还了债务。
         在互联网上有很多零散的、各自独立的信息记录系统——就单个的信息而言,它可能是碎片化的,但是将其通过大数据技术整合联接起来,就会准确地描画出一个人的行为轨迹来。这时包括社交数据等信息都会成为锁定失联借款人的重要方式,借用发达的搜索技术,通过对这些数据进行收集和跟踪分析,是有可能凭借这些蛛丝马迹将其找到的。
         除此之外,大数据的运用可以降低传统征信中信息不对称的问题。如此一来,对于各大小贷平台或者金融机构来说,无论是贷前的风险调查,贷中的风险控制,贷后的催收工作都能利用互联网大数据来充分防范风险,达到虎添翼的效果。