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    如何提高长沙个人信用贷款的通过率

    作者:长沙信贷联盟 来源:原创 日期:2016/9/26 10:34:34 人气:63

       信用贷款因为其无需抵担保且操作简单的特点,俨然已成为广大商户、企业主、个人解决小额资金需求的主要途径。然而也正因为其无需抵押担保的特点,无论是贷款申请者还是小贷从业者,都无法在申请之前能百分百保证长沙信用贷款的通过率。其实,提升贷款的申请通过率并没有想象中的那么难,小编即结合多年的从业经验,从“软件”——沟通及细节入手,力图给广大从业者、贷款申请人以指导,最大程度提升这贷款的通过率。

    一、前期查询核实
       1,客户经理陪同,客户本人填写申请表
    此举至关重要:一来加深印象,无论是申请表上的信息还是生活中一些易忽略的细节(比如房产具体街道号,房产面积等),二来也助于第一时间解答申请者的疑惑。  
       2, 搜索引擎查询核心信息
       主要是客户身份证号码、电话、单位全称、单位座机、联系人号码。
    重点关注:有没有相关的负面信息;有没有与现申请表上信息不一致的信息;有没有申请表之外的单位/同事联系方式。在搜索引擎的选择上,推荐用“好搜”,其中奥妙还请各位自行尝试。
       3,比对详版征信
    重点关注:住址与单位是否经常更换、与现有信息是否一致、是否存在时间上的逻辑冲突(这点不理解的……那就洗洗睡吧);联系电话是否与现号码一致,如果不一致那之前的号码是否还正常使用;负债(近期“平均”水平)。当然,如果没有现成的征信报告,那就申请者自己尽量回忆吧,毕竟征信查询次数也在一定程度上轻微影响审批。
    二、过程的沟通
       1、申请信息
       重点是申请金额、贷款用途。
    申请金额:信贷员需针对各自审批惯例、额度上限、客户需求、初步评估,给出合适的建议额度。在没有辅助资料证明下,仅凭一份2000元的现金流水,动辄申请50万、80万……在地球不改变自转方向的情况下,太阳还是“从东边”升起来的。
    贷款用途:在尊重事实的基础上,合理勾选。针对所选择的用途,需要有明确而具体的说明。比如“资金周转,反正就是资金周转!”这不是废话?!借钱赌博也是“周转”!比如“买车”,那么你中意的车的型号、价位、配置、资金缺口……成本摆在那里,能够银行按揭的客户,你说你借小贷的钱用来全款买车,不管你信不信,我反正是不信!
       2、身份信息
    关联人员:本人、配偶、直系亲属。
    侧重点:主要是评估家庭的稳定性及联系人的真实性。而评估的主要方式则是通过事关家庭的一些细节,看彼此描述是否一致,真正有效率+有效果的信审,不会刨根问底没完没了,而往往是通过不经意的一两个小问题即结束“审核”,或批或拒立见分晓。
    注意细节:家庭成员构成(几个兄弟姐妹,有没有小孩,有几位老人,父母大概年龄),本人身份证号码、属相,父母生日、年龄,小孩在哪上学;对于已婚的,配偶是否知晓贷款及贷款用途,彼此生日,籍贯,生肖属相星座,哪年结婚,结婚纪念日,对方父母的生日,对方家庭成员的构成,配偶的工作收入情况,家庭负担,跟父母住一起还是分开居住,居住地址;对于有房/车的,则彼此是否熟悉房产地址、面积、购买价格,车辆型号,房/车是全款还是按揭;
       3、职业信息
    关联人员:本人、同事、单位座机接线员(事先落实是本人办公室的、固定的接线员、还是说很多人都“有可能”接到);
    侧重点:工作相关的一些细节。
    注意细节:公司全名,规模,法人/老板叫啥,主营项目,地址(公司附近的地标建筑或者公交站牌),成立时间;同事联系人对申请人的熟识程度、申请人在公司的任职职位、负责的内容、入职时间、部门人数;工资是通过银行还是现金、哪家银行发放,发薪日期,有没有五险一金;如果有2位以上的同事联系人,那么他们之间是否认识;
       ★关于收入的填写
       允许合理的夸大。因为有些平台的审批是先由系统评估,之后才转为人工审核的,收入与负债不匹配……呵呵。至于负债的评估,主要还是依托信用报告上面的信息结合申请表:信用卡总负债*10%、房/车贷月供、其它银行贷款月供、同行贷款月还款额、正申请中的的这家的月还款额(依据申请金额来算)、房租(如果申请表上有)月租金、日常生活最低开销(依据所在地的消费水平、客户所在单位性质、家庭成员构成等方面评估,适当留点空间)。关于同行的贷款家数,无论是小贷同仁还是贷过款的客户,经常容易自作聪明,依据“是否上征信”、“流水是否体现同行还款记录”来有选择地隐瞒。在此,如果不是负债太高的话,不建议采纳。小贷同仁都能同业合作,信审就不会?再者说,大数据时代资源整合并行业联盟终是行业有效风控的趋势……
       4、侧面信息
    关联人员:朋友、同事;
    侧重点:主要评估申请人有无不良嗜好及近期状态
    注意细节:与申请人的关系,是否知晓申请人的工作情况,平时在一起的活动(是否嗜赌或者风险类投资),口碑(是否愿意借钱给申请人),近期状态(家人是否患重大疾病、是否到处借钱);
       5、防诈术
       诈术也是信审中常见的套路,虽然这会让那些虚假者难以遁形,但也难免有“误伤”。所以,在听清楚信审的问题之后再回答显得至关重要。常见的做法是:假冒信用卡、保险、快递等套取申请人所在地址,以此匹配申请表上的信息;用假名来问同事/朋友,XXX是否申请人的朋友/同事(没准这信审的名字才叫XXX);故意说一个错误的信息让接电话者回答“是”或者“不是”;
    三、后期的复核与总结
       1、复核信息
       在准备齐全部申请资料(包括申请表)之后,需要对客户所留信息进行复核,这通常由信贷员或其直属团队经理进行。常见的做法是,信贷员冒充信审把申请表上所有联系电话都拨一遍,这固然有用,但对客户来讲却是极大地影响了“体验”!对此,本人建议可取的做法是:通过拨打单位座机,找到客户本人,再针对重点问题或者疑惑简单核实并提醒,这样一举多得:评估单位座机是否有与申请信息不一致的彩铃,或者单位电话是否“刚好欠费停机”;评估客户是否真实在公司;评估接听电话者的专业度跟配合度;
       2、回忆信审的问题,找出瑕疵
       审批结果出来,不要第一时间关注结果本身,而是要尽量让客户回忆都被问到哪些问题及客户的回答方式。所以当客户回答“就是你告诉我的那些问题”之后,千万要记得引导客户回忆“都是具体哪几个问题?”通过这些细节,从中找出问题所在,不管是拒绝了还是批的额度低于预期。
    在接听信审的电话时,天衣无缝对答如流未必就是最好的,信审很多时候不单单只是关注问题本身的“答案”,申请人对于各个问题的反应、回答的方式、周边的语音环境都是评估的影响因素。
       3、及时总结并不断积累
       不同时期,不同公司的信审,所关注的侧重点不尽相同;但在同一时期,同一平台,信审的问题又有很大的共性。比如某一段时间,A公司的信审会通过问“星座”来评估客户及其配偶是否真实;而B公司的信审会忌惮信贷员的同业合作,所以会重点提问客户“怎么知道我们公司的贷款、客户经理的电话号码尾数是多少”来评估是否同行之间的包装合作。所以需要信贷员及时了解不同时期、不同公司的信审都针对性地问了哪些问题。
       4、关注审批进度
       时效性是小贷行业的核心竞争力之一。所以,从申请资料的递交开始,大概的审核时间都是可预见的。因此,在该接听信审电话的时候,要尽量避免太多杂事影响到审批的配合,或是手机没电,或者忙于应酬——打牌。毕竟,你周边的环境还是在某种程度上可以通过电话听出来的。