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    莫因缺钱被"算计" 买房这样贷款更划算

    作者:长沙信贷联盟 来源: 日期:2014/9/25 17:15:21 人气:13

    自古以来,“安居乐业”就是百姓心中最为本能的心理需求。正因如此,买房也是新时期普通百姓的刚性需求。然而居高不下的房价,又成了困扰众多工薪族的头等大事。于是,当我们在通过贷款买房的时候,如果选择正确的还款方式才是“省钱”的王道,让有限的资金发挥更大的价值。

    科学选择房屋贷款

    科学的房屋贷款是在选择贷款的时候,结合本人现有的经济实力、偿还能力的基础上,从贷款额度、贷款方式、首付比例等方面入手。这样对于我们后期的还款、生活等方面都大有益处。因此,精打细算是必不可少的。

    (一)房屋总价不能超过实际偿还能力。贷款买房虽说可以花明天的钱办今天的事,但透支金额必须控制在有效偿付能力之内。普通购房者的购房总价应该不要超过家庭年收入的6倍,每月还款不要超过月收入的60%。对于投资性的购房者,要充分考虑资金成本,因为银行的贷款利率不是一成不变的。

    (二)首付款并不是越少越好。如果购房者有多余存款又有其他较好的投资途径就可以选择最少的首付,因为其他投资的回报可能会大于贷款利息。如果没有较好的投资途径,在有多余存款的情况下还是选择多付一些首付款,因为贷款利息比存款利息高得多。

    (三)还款期限要适当。同样的贷款金额,选择十年的还款期每月要比选择二十年多,但是需要还款的总额比二十年期的要少。根据专家的分析,购房贷款一般在15至20年为宜。

    合理选择还款方式

    买房贷款计算公式两种,一种是等额本息还款,一种是等额本金还款,两种不同的方式各有优缺点。适合不同情况的购房者,我们先来看一下两者的计算方法。

    (一)等额本息还款

    等额本息还款,就是指贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息,直至结清贷款。购房者每月要还的总数都相等,但是利息和本金占的比例每次都发生变化,开始时由于本金较多,所以利息占的比重较大,随着还款次数的增多,本金所占比重逐渐增加,利息占得比重越来越小。举个例子,贷款20万选择20年还款期:按年利率7.47%计算,月均还款1607.5196元,支付总利息达185804.7元,还款总额将达385804.7元。

    (二)等额本金还款

    等额本金还款方式则指每月等额偿还本金,贷款利息随本金减少逐月递减直至结清贷款。购房者每个月换的数额都不同,其中本金的数额相等,随着每月本金的减少而递减,随着还款次数的增多,利息由多逐渐减少。同样以贷款20万元20年还清为例,按年利率7.47%算,第一个月还款为2078.33元,以后每月递减,最后一个月还清时还款838.52元。支付总利息为150022.5元,还贷总额为350022.5元。

    通过上面的例子我们可以看出,本金还款的方式比本息还款的方式少还了三万多,那么是不是每个人都应该选择本金还款的方式呢?不是的。等额本金还款在贷款初期月还款额大,还贷压力较重,对于目前收入不高的人来说压力会很大,适合目前收入较高,有一定的经济基础,但是预计将来负担会加重的人群。例如有一定基础的中年人,未来退休后收入会减少,到那时还贷压力也减小了。而等额本息还款的优点是每月偿还金额相等,还款压力均衡,这种还款法还适合未来收入比较稳定或略有增加的借款人,如部分年轻人,现在资金较为紧缺,但未来有能力提前还贷,这样利息也会相对减少。

    巧用房贷来“生钱”

    如上房屋贷款的分析,给到购房者最主要的建议还是结合实际。然而在现实中,很多人往往会倾其所有或者大部分资金用于购买更“理想”的房屋。可是,一旦我们遇到紧急需要资金的时候会让自己很被动。不仅拿不出流动资金,还得同时承担大笔银行房屋贷款。

    针对这种情况,很多P2P平台或者小贷公司都推出了针对有房业主们的长沙无抵押贷款服务。像本平台所例举的“业主贷”、“按揭房再贷款”等,这种贷款无需提供房产抵押,而只需要以相应证明即可。更简单者,只需要一个身份证。但前提是,我们得保持良好的信用记录,房贷、信用卡都正常按时还款。

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